Avalistas y fiadores: cómo cobrar cuando el deudor principal falla

El fiador firma convencido de que nunca le tocará pagar; el acreedor prudente firma sabiendo que quizá sí. Cuando el deudor principal falla, la diferencia entre cobrar y no cobrar suele estar en aquella firma adicional que se estampó al contratar.

Cómo activar correctamente la garantía personal: tipos de fianza, orden de ataque y errores que liberan al garante.

Solidaria o subsidiaria: léelo antes de reclamar

La fianza solidaria (la habitual en la práctica mercantil y de arrendamientos) permite reclamar directamente al fiador sin agotar antes al deudor: los tienes a ambos en el mismo saco procesal. La subsidiaria, con beneficio de excusión, obliga a perseguir primero los bienes del deudor principal.

La redacción manda: expresiones como «renunciando expresamente a los beneficios de orden, división y excusión» convierten al fiador en un segundo deudor pleno. Si redactas contratos, inclúyelas siempre.

Reclamar al garante sin liberarlo por el camino

Dos descuidos clásicos liberan fiadores: conceder al deudor prórrogas o novaciones relevantes sin consentimiento del garante, y dejar prescribir la acción contra él por reclamar solo al principal. Requiere y documenta frente a ambos desde el primer impago.

En el monitorio pueden ir codemandados deudor y fiador solidario: un solo procedimiento, dos patrimonios respondiendo. Duplica opciones de cobro sin duplicar costes.

Checklist de la garantía personal

• Localiza el documento donde consta la fianza y su tipo.
• Verifica renuncias a excusión, orden y división.
• Requiere simultáneamente a deudor y garante, de forma fehaciente.
• No noves ni prorrogues sin firma del fiador.
• Incluye a ambos en la reclamación judicial.

Cómo lo gestionamos en NiuCollect

Nuestro método para casos de reclamar deuda con aval o fiador sigue el circuito que mejor funciona: alta online del expediente en cinco minutos, contacto amistoso con el deudor en menos de 24 horas, vía extrajudicial con requerimientos fehacientes del departamento jurídico durante unos 20 días hábiles y, si el deudor no responde, activación de la vía judicial desde tu panel con toda la documentación preparada por nuestro equipo jurídico.

Dos reglas nos diferencian: el dinero recuperado va siempre directo del deudor a tu cuenta bancaria (no custodiamos fondos ni aplicamos comisiones sobre lo cobrado) y el precio es cerrado y conocido antes de empezar, desde 75 euros por expediente según el tramo de deuda, con los gastos de gestión repercutibles al moroso junto con los intereses de demora.

Preguntas frecuentes

¿El fiador puede oponerse alegando que no debe nada?

Puede oponer lo mismo que el deudor principal sobre la deuda, más lo propio de su fianza. Frente a deuda bien documentada, su margen es tan estrecho como el del deudor.

¿Y si el fiador paga: qué pasa después?

Se subroga: podrá repetir contra el deudor principal lo pagado. Ese es su problema; tu crédito ya quedó satisfecho.